Hur man investerar | Ultimate Guide to Investing for Beginners


En av de största anledningarna till att människor inte investerar är att de inte helt förstår processen. Av den anledningen är vi här med vår Investing for Dummies-post, för att hjälpa dig att komma över den hindringen. (Ta inte det personligt – vi har alla varit dummies att investera på en gång eller annan!).

Även om du är absolut clueless, är det viktigaste steget med att investera bara igång.

I själva verket behöver du inte vara en komplett expert innan du börjar heller.

Det kan hjälpa till att veta att ingen är en sann expert, inte ens de prata huvuden i de finansiella medierna eller personer som har investerat i årtionden.

Människor gör investeringar misstag hela tiden, och du kommer också. Men det som betyder mest är inte att få hänga på de misstagen. Det som är viktigast är att du kommer att göra misstag, fixa dem och fortsätt sedan framåt.

Åtgärder för att komma igång Investera

Äkta investeringar är inte ett snabbt växande system. I stället är det en långsiktig process som vanligtvis tar decennier för att se de bästa resultaten. Därför är det så viktigt att börja investera nu, även om du inte förstår processen helt.

Vi bryter ner det och börjar med att visa dig hur du förbereder din ekonomi för att investera. Då kommer vi att ge dig några solida strategier som hjälper dig med ditt spel när du går.

Du kan aldrig vara en komplett expert, men du vet tillräckligt för att komma igång efter att ha läst den här artikeln. Expertstatus – om det är möjligt – kommer med tiden.

Steg 1: Ha en fullt lagrad akutfond

Förmodligen är det skarpaste scenariot i investeringsuniverset att se dina investeringar faller i värde, i en tid när du behöver pengarna för andra ändamål. Men som allt annat när det gäller investeringar finns det en lösning.

Det kallas en akutfond. En räddningsfond är ett helt säkert, helt likvida finansiella konto som gör det möjligt för dig att få tillgång till fonderna när som helst du behöver dem, och med mycket kort varsel.

Det finns två huvudändamål för en akutfond:

  1. Att ha redo pengar för att täcka en oväntad kostnad, och
  2. för att förhindra att du behöver likvida investeringarstillgångar för att täcka denna kostnad.

På annat sätt fungerar en akutfond som en skyddande buffert mellan din budget och dina investeringar. Det förhindrar att du behöver likvida investeringar till priser som kan låsa i permanent förlust.

En akutfond uppnår något annat som är mycket viktigt. Det ger dig sovande pengar.

Vad sover pengar? Finansmarknaden beter sig inte alltid som vi förväntar oss av dem. Ibland smäller de för vad som verkar för evigt. Andra gånger är det mycket volatilitet, med marknaden svänger fram och tillbaka i oförutsägbara mönster.

Och ibland finns det en björnmarknad, vilket leder till att lager sänks i flera år. Om du har pengar som sitter i en säker nödfond, kommer du inte vara lika oroad över marknadens uppgångar och nedgångar. Du kommer att kunna sova på natten. Var ska du hålla din akutfond?

Vi gillar online-banker som betalar höga räntor på sparande, penningmarknader och depåbevis (CD-skivor). Exempel är:

Några av dessa banker håller dina pengar säkra, helt likvida och betalar räntorna långt över de lokala bankerna.

Steg 2: Se till att din skuld är under kontroll

Det finns några som säger att du bör börja investera oavsett vad din ekonomiska situation är, även om du har mycket skuld. Detta är inte ett helt löjligt koncept.

Det har att göra med tidvärdet av pengar – Ju tidigare du börjar investera, desto mer tid kommer dina pengar att växa.

Enkelt uttryckt får du mer pengar om du börjar investera på 25 än om du börjar vid 40. Det är argumentet att börja investera oavsett vad din ekonomiska situation är. Men medan den strategin är meningsfull i många situationer, måste du också titta på matematiken. Tänk på följande:

  • Intressera: Den genomsnittliga räntan på kreditkort är 17,14%.
  • Returns: Den historiska avkastningen på S & P 500 är ca 10% sedan 1928.
  • Verklighet: Även med 100% av dina investeringar på aktiemarknaden, som tjänar 10%, kommer du att förlora 7% varje år med motsvarande kreditkortsskuld.

Om du har mycket kreditkortsskulder kan du se hur det här kommer att fungera mot dig. Det är ett arrangemang du är dömd att förlora.

Nu betyder det inte att du behöver vara helt kreditkortsfri. Om du har relativt små saldon finns det ingen anledning att vänta tills du betalar den sista dollarn.

Men om du har flera tusen dollar i kreditkortsskulder måste du överväga vilken förlorande proposition det är. Ju bättre strategi är att betala av större delen av dina kreditkort innan du investerar.

När det gäller att investera, är kreditkortsskuld som ett bakdörrsmarginallån, men med så höga belopp som att besegra syftet.

Vad om andra typer av skulder?

Andra typer av skulder, som studielån och auto lån, är svårare. Studielån kan köras i 10, 15 eller 20 år. Det är för länge att vänta på att börja investera. Och bil lån är meningsfullt eftersom de är säkrade av en tillgång som används för att hjälpa dig att tjäna en inkomst – din bil.

Och nej, du borde inte vänta med att betala av din inteckning helt innan du börjar investera.

Det är långfristig skuld, som studielån, och den är säkerställd av en tillgång som ger en direkt nytta, som liknar ett billån. Om du väntar på att dessa lån ska betalas, kan du aldrig börja investera.

Steg 3: Börja Små

Förmodligen den största anledningen till att människor inte börjar investera tidigare är brist på pengar. Men i dagens investeringsunivers är en brist på pengar inte ett allvarligt problem. Det finns ett antal investeringsplattformar som gör att du kan börja investera med mycket lite pengar, eller ens alls inte alls.

Förbättring

Till exempel är förmodligen den mest kända av alla robo-rådgivare Betterment. Du kan registrera dig för ett konto hos dem, och du behöver inte alls några pengar.

Du kan gradvis finansiera ditt konto genom regelbundna månatliga insättningar. Om du kan bidra minst $ 100 per månad blir du förvånad över hur snabbt kontot kommer att byggas upp.

Registrera dig med förbättring idag >>

Och eftersom investeringsvinsten ökar ditt kontovärde börjar du se kraften i det tidsvärdet av pengar konceptet i aktion.

ekollon

En annan investeringsapp som har blivit alltmer populär – och kommer också att göra det möjligt för dig att börja investera utan pengar – är Acorns. Det är en smartphone-app som du bifogar till ditt bankkonto eller kreditkort.

När du spenderar pengar på det sätt du regelbundet gör, kommer Acorns göra små bidrag mot ett investeringskonto.

Till exempel, låt oss säga att du köper en latte på Starbucks för $ 4,50. Appen debiterar ditt bankkonto eller kreditkort $ 5 till och med. $ 4,50 kommer att betala Starbucks och 50 cent kommer att gå in på ditt investeringskonto.

Dessutom är investeringskonto en robo-rådgivare. Eftersom pengar går in i kontot, kommer det automatiskt att investeras i en diversifierad portfölj.

Därifrån kommer det att hanteras fullständigt, inklusive periodisk ombalansering för att behålla tillgångstilldelningen samt återinvestering av utdelningar.

Det här är också hur Betterment fungerar, så du kan verkligen inte gå fel med något konto. Med varje börjar du väldigt liten och bygger sedan upp med tiden. Perfekt!

Börja investera med ekollon här >>

Steg 4: Diversifiera dina investeringar

Ett vanligt misstag som många nya investerare gör är att lägga alla sina pengar till ett mycket litet antal aktier, eller kanske till och med en. Teorin är om den ena beståndet tar av sig, blir du en omedelbar miljonär. Ledsen att skura din bubbla, men det fungerar bara på TV.

I den verkliga världen att investera måste du bygga en diversifierad portfölj. Det innebär att många olika aktier ägs, spridda över olika branscher.

Du vill också motverka dina aktieinnehav med ränteinvesteringar. Dessa kommer typiskt att bestå av obligationer, men det kan också vara cd-skivor som hålls i en onlinebank.

Grundidén är att om aktiemarknaden börjar misshandlas kommer din räntebindning att förbli säker.

För en liten investerare kan det vara mycket svårt att diversifiera. Det kostar trots allt mycket pengar att köpa en massa olika lager. Men det är ett annat problem investeringsindustrin har övervinnt.

Vi har redan diskuterat robo-rådgivare som Betterment and Acorns. De skapar automatiskt en balanserad portfölj av aktier och obligationer för dig. Detta kommer att spara dig besväret att behöva skapa en portfölj själv.

Och eftersom du investerar fasta dollarbelopp kan även en liten investering spridas över bokstavligen hundratals olika investeringar.

Steg 5: Överväg en Robo-rådgivare som låter dig välja investeringarna

Så småningom kan du få förtroende och kunskap, så du känner dig bekväm att välja åtminstone några av dina egna investeringar. Om du gör det finns det en investeringsapp för dig. M1 Finance är en robo-rådgivare, men en som ger dig möjlighet att välja vad du ska hålla i din portfölj.

Här är en snabb sammanfattning av vad M1 har att erbjuda:

  • Minimum: Med så lite som $ 500 skapar M1 dig en temainriktad portfölj
  • Portfölj: Hänvisas till som "pajer", de består av aktier och börshandlade fonder (ETF).
  • Fördel: Du kan välja vilken typ av paj du vill investera i från 60 pajsmallar, eller skapa din egen.
  • Pies: Kan baseras på en viss investeringssektor eller till och med en viss grupp av aktier.
  • Automatiserad hantering: M1 tar sedan över och hanterar din portfölj för dig. Du väljer dina investeringar, men de hanterar den dagliga ledningen.

M1 Finance är en utmärkt plattform för att påbörja självreglerade investeringar med. Eftersom du befinner dig mer framgångsrik och trygg i dina investeringsaktiviteter kan du börja bygga dina egna pajer från grunden.

Och lika viktigt har M1 Finance inga avgifter. Du kanske inte börjar med den här plattformen, men du kanske vill komma dit så småningom.

Börja investera med M1 Finance >>

Steg 6: Förstå vad du investerar i

Återigen måste det betonas att du bör använda robo-rådgivare om du är en ny investerare. Fördelen med robo-rådgivare är att du inte behöver någon investeringskunskap alls för att delta.

Som ny investerare borde du aldrig investera i något du inte förstår. Fördelen med robo-rådgivare är att de både ska utforma och hantera din portfölj för dig. Det är särskilt viktigt när du bara har börjat och inte har mycket kapital att investera.

Men så småningom kanske du vill börja göra det själv investera. Om du gör det, var noga med att lätta på det långsamt.

Det kan vara bäst att börja med en bas av investeringar i robo-rådgivare. Eller du kan till och med överväga att inneha en eller två fonder eller byta ut omsatta medel.

Var och en representerar en portfölj av dussintals eller hundratals aktier, så du behöver inte engagera dig i valet eller hanteringen av dessa värdepapper. Utöver en robo-rådgivare, eller en fond eller två, kan du öppna ett självstyrt konto med ett diversifierat mäklarfirma.

Ally Invest

Låt oss ta en titt på en av våra toppmäklare, Ally Invest. Här är några snabba fakta:

  • Investeringsalternativ: enskilda aktier, obligationer, optioner och till och med fonder eller ETF.
  • Flexibilitet: Du kan använda investeringsplattformen för din egen investering, samtidigt som du håller dina förvaltade pengar med robos och medel.
  • Mångfald: En plattform som Ally Invest ger dig verktyg för att lära dig mer om investeringar, såväl som enskilda värdepapper. Men det ger också verktyg för att hjälpa dig att bli en bättre investerare.

Men återigen, rör dig långsamt med denna process. Du kan förlora mycket pengar att hoppa in för snabbt.

Steg 7: Få hjälp om du behöver det!

Om du vill komma in i självstyrd investering, men du känner inte att du är helt redo, finns det gott om ställen där du kan få hjälp. Vissa är gratis, men andra tar ut en avgift.

Men om du planerar att bli en framgångsrik investerare kommer du till slut att behöva börja betala några avgifter för mer avancerade tjänster.

Du borde tänka på att investera som att driva ett företag. Du driver verksamheten för att tjäna pengar, men ibland måste du investera i verksamheten så att du kan tjäna mer pengar. Konceptet liknar investeringar.

Här är några resurser som kan hjälpa dig på vägen:

  • Bloomberg och MarketWatch: Du bör bli en vanlig läsare av webbplatser som Bloomberg och MarketWatch. De håller dig uppdaterad med vad som händer på finansmarknaderna och ger dig en mängd information om de företag du vill investera i. Investering är i stor utsträckning en process för att bygga en kunskapsbas, och du kommer måste göra det gradvis och konsekvent.
  • Morgonstjärna: Om du vill ha mer information om enskilda värdepapper, särskilt medel, kan du titta på tjänster som Morningstar. Du betalar för tjänsten, men informationen är nästan en standard i investeringsvärlden. Om du är seriös om att bli en gör-det-själv-investerare behöver du denna typ av resurs.
  • Personlig kapital: Det finns också ett sätt att du kan få praktisk investeringsstöd till en relativt låg takt. En plattform som kallas Personal Capital erbjuder en förmögenhetshanteringstjänst. Tjänsten fungerar som en robo-rådgivare, men ger dig också stor bild ekonomisk rådgivning, för att hjälpa dig att hantera hela ditt ekonomiska liv.

Steg 8: Gör investeringar en vana

Investering är inte något du gör en gång, eller ens ibland. Din framgång är direkt knuten till hur konsekvent du gör det. Det innebär inte bara att regelbundet bidrar till dina investeringar, men också att du investerar i alla typer av marknader.

Låt oss titta på de inverkan som regelbundna avgifter har på investeringar … Om du investerar $ 10 000 i en portfölj som är 7 procent per år, kommer den att växa till cirka 76 125 dollar för de närmaste 30 åren.

Men låt oss säga i stället för att göra en engångsinvestering på $ 10.000, du bidrar med $ 5000 varje år, i 30 år, och tjänar också en genomsnittlig årlig avkastning på 7%.

Efter 30 år har du över $ 490,000! Det finns en annan fördel för regelbundna periodiska investeringar, och det är dollarkostnaden i medeltal. Det är ett av de mest tidskända begreppen i investeringar.

När du gör en engångsinvestering köper du till marknaden oavsett vad som är på den tiden.

Om du gör en investering på $ 10.000, och marknaden sjunker 50% nästa år kommer du att vara ner till $ 5,000. Men genom att regelbundet bidra till alla typer av marknader är du aldrig orolig över var marknaden är på. På några år investerar du i vad som anses vara en dålig tid.

I andra investerar du i vad som anses vara en bra tid. Men genom att göra regelbundna bidrag tar du bort gissningen. Du investerar i alla typer av marknader, och fokus ligger helt på långsiktig prestanda i din portfölj, och inte i några försök att gå ut på marknaden.

Det är viktigt, eftersom ingen framgångsrik marknadsstrategi någonsin har utvecklats. Och genom att göra regelbundna bidrag behöver du inte någon. När det gäller investeringar är konsistens viktigare än timing.

Steg 9: Kom igång!

Ingen av dessa uppgifter är viktiga om du inte gör det till handling. Det kritiska första steget med att investera är alltid att börja. Du behöver inte mycket pengar för att göra det, eller till och med några pengar alls.

Du kan antingen öppna ett investeringskonto med några få dollar, eller öppna en med noll och skapa vanliga bidrag.

Dessa bidrag hjälper dig att gradvis bygga en växande investeringsportfölj genom dollarkostnadsgenomsnitt. På det sättet behöver du inte oroa dig för vad marknaden gör när du investerar. Eftersom du investerar regelbundet investerar du på alla typer av marknader, på alla prisnivåer.

Låt inte brist på kunskap stoppa dig

Det finns gott om investeringsapps och investeringstjänster för att hjälpa dig att bli en framgångsrik investerare, trots att du aldrig har gjort det tidigare. Vissa kommer även att hantera dina investeringar helt och hållet för dig, och till en överraskande låg kostnad.

Och när du är redo att börja försöka din egen självinriktade satsning, gå långsamt.

Se till att du har en solid bas av nödbesparingar och förvaltade investeringskonton. Sedan gradvis gå in i självstyrd satsning på en diversifierad investeringsplattform, en med alla verktyg du behöver vara en framgångsrik investerare.

Vid någon tidpunkt kan du till och med bestämma självstyrd investering är inte din sak, och det är bra. Mycket få personer kunde fjärrvärda som investeringsexperter, så du är i gott företag om du inte är en av dem. Men du kan fortfarande utnyttja hanterade konton, som Betterment, för att hantera arbetet med att investera för dig.

De enda kraven är en vilja att komma igång och ett beslut att begå långsiktigt, och du får allt du behöver för att vara en framgångsrik investerare.

Är det för sent att börja spara för pension?


Jag är 57 år och undrar: Är det för sent att spara pengar för pensionering? Jag förväntar mig att arbeta i ytterligare 10 år. Är det realistiskt? – Maria, Trenton, NJ Tyvärr verkar den amerikanska drömmen om att gå i pension vid 65 års ålder vara en sak av det förflutna. Jag tror att många av oss kommer ha tur att kunna gå i pension vid 70 års ålder! Det finns många anledningar till att de flesta amerikaner inte har tillräckligt med sparade för pensionering. Kanske drabbades du av ett finansiellt slag (eller flera), eller tog ledig tid från jobbet till vårdgivare eller offrade för att betala för barnens högskola. Oavsett din anledning, den goda nyheten är att det aldrig är för sent att spara pengar. Men om du börjar senare i livet och behöver en ökning, här är några tips som hjälper dig att lyckas:

Var realistisk

Det kan vara deprimerande, men du behöver förmodligen revidera din idealiska bild av pensionen och vara realistisk om vad du behöver göra för att få tillräckligt med inkomst för att behålla dig i årtionden som kommer. Det kan innebära att din livsstil skalar tillbaka, att du sänker ditt hem (eller hyr, flyttar in med familj eller flyttar till ett billigare område), arbetar längre och kanske ens arbetar deltid genom pensionering.

Ha en plan

Det finns flera gratis pensionsplaneringsberäknare online som kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver spara för att stödja dina pensionsinkomstbehov. AARP erbjuder en bra och tar dig igenom ett steg för steg frågeformulär som räknar med social trygghet och andra potentiella inkomstkällor (till exempel vinst från försäljning av fastigheter och arv). Det ger ett detaljerat diagram över dina inkomstkällor över tiden och indikerar eventuella luckor och gör att du kan göra en mängd olika justeringar för att se hur du kan förbättra dina chanser att inte överleva dina pengar. Om DIY planering gör dig nervös kan det vara värt kostnaden att betala en avgiftsbaserad certifierad finansiell planerare för att hjälpa dig att skapa en anpassad färdplan och genomföra lämpliga strategier.

Bli av med dålig skuld, för gott

Om du har en hög kreditkortsskuld, gör det hög prioritet att betala av det. Medan skuldkonsolideringslån är frestande, är de riddled med avgifter och ansökningsförfarandet kan vara ett verkligt besvär. Spara din tid och pengar och använd det här praktiska kalkylbladet istället för att prioritera din skuld och skapa en lättläst payoff-plan. Du kommer att spara dig potentiellt tusentals dollar som du kan lägga i pensionskonto istället.

Komma igång

Slösa inte tid på skuld och ånger. Bara fokusera på att fånga upp. Du bör försöka spara åtminstone 10 procent av din nuvarande inkomst med jämna mellanrum, men 20 procent skulle vara idealisk. (Vi vet det enklare sagt än gjort.) Om möjligt, sätt in en månadsautomatisk överföring från ditt bankkonto till ett pensionskonto så att du tvingar dig att spara och inte spendera. När du har tagit bort högränta skulder, förbinder dig att spara minst 80 procent av eventuella extrainkomster som bonusar, skattebidrag, arv eller lotterispengar (ja rätt!).

Dra nytta av skatteavbrott

Om du har en pensionsplan tillgänglig via din arbetsgivare, bra. Ställ in automatiskt löneavdragsavdrag, om du inte redan har det. Om du redan bidrar, öka dina avdrag så mycket som möjligt. Tänk på att om du är över 50, kan IRS du placera extra pengar i skatteuppskjuten pensionskonto för att "fånga upp" på pensionssparande. En CFP, liksom en erfaren Certified Public Accountant (CPA), kan vara till hjälp när du navigerar dina alternativ och kommer ihåg att helt enkelt bidra till en plan betyder inte att du har köpt några investeringar (vilket är ett annat steg).

Lager upp på lager

Investering av aktier är fortfarande den bästa chansen att de flesta av oss måste öka våra pengar och överträffa inflationen. Vissa finansiella rådgivare rekommenderar att du jämställer din ålder till den procentandel av din investeringsportfölj som ska fördelas till mindre riskabla investeringar, som obligationer (så om du är 57, skulle du ha 43 procent investerade i aktier). Vissa rådgivare skulle hävda att formeln fortfarande är för riskabel medan andra rådgivare skulle hävda att du borde ha en större andel investerad i aktier för att uppnå den tillväxt du behöver, trots din ålder. Oavsett vilken tilldelning du äntligen väljer, se till att din portfölj är diversifierad och innehåller en mängd olika investeringar från olika tillgångsklasser för att sprida ut och minska risken. Och om du är obekväm med egna investeringsbeslut, kontakta en rådgivare från din pensionsplanens administratör eller en avgiftsbaserad fiskeripolitik.

Försenad social trygghet

Ett av de enklaste sätten att öka dina pensionsbesparingar är att arbeta längre. Vid 62 års ålder skulle dina månatliga sociala avgifter endast vara 70-75 procent av din fulla pensionsförmån, men om du skjuter upp till 70 år skulle dina betalningar vara 132 procent av din fulla vinst. Genom att vänta på att samla kommer du inte bara att få mer från regeringen när du behöver det, men du kommer också att ge dig mer tid att spara pengar i skatteuppskjuten pensionskonton och bygga ditt bohus. Dessutom påverkas dina förmåner inte om du fortsätter att arbeta efter att du har börjat samla.

Att spara för pensionering kan vara skrämmande i alla åldrar, men det är särskilt stressigt när du börjar senare i livet. Att ta reda på din nuvarande situation och ha en realistisk plan som inkluderar att investera i aktier kommer att hjälpa dig att gå långt på kortare tid. Lycka till!

12 gratis resurser för att öka din blogg snabbt


Det här inlägget kan innehålla affiliate länkar. Läs min information för mer information.

12 gratis resurser för att öka din blogg Snabba #howtomakemoneyblogging #howtostartablogOm du vill börja en blogg eller om du redan har en, har jag några bra gratis resurser, checklistor och guider att dela med dig idag.

Resurserna i denna blogginlägg hjälper dig att skapa din blogg, komma med bloggpostidéer, öka din blogginkomst, designa din webbplats, lära dig hur du delar din webbplats för att öka dina sidvisningar och mer.

Dessa är alla supervärda resurser som hjälper dig att börja på rätt fot!

Först, om du inte har en blogg, så rekommenderar jag att du börjar med min gratis bloggarkurs Hur man startar en blogg GRATIS kurs.

Jag startade min blogg, Making Sense of Cent, i augusti 2011 och har byggt ett bra företag. Det tillät mig och min man att lämna jobbet vi inte tyckte om att driva något som vi älskade. Nu reser vi på heltid, gör ett bra boende (förra månaden gjorde vi över 100 000 bloggar), har ett flexibelt schema, har mer tid att spendera med sina nära och vi kommer att kunna gå i pension tidigt.

Om du redan har en blogg eller om du funderar på att starta en, rekommenderar jag att du checkar ut dessa lediga resurser. Nedan kommer du att hjälpa dig att skapa en framgångsrik blogg och är super hjälpsam! Jag får så många vanliga frågor, och resurserna nedan hjälper dig på så många olika områden. Det finns affiliate länkar nedan, men allt är gratis.

  1. Affiliate Marketing Cheat Sheet – Med det här tidsbesparande fuskbladet lär du dig hur du gör affiliate-intäkter från din blogg. Dessa tips hjälper dig att snabbt förbättra dina resultat och öka din blogginkomst på nolltid.
  2. 8 enkla tips för att tjäna pengar från sponsrade inlägg på din blogg – Sponsringar på din blogg är ett utmärkt sätt att tjäna pengar online. Lär dig hur jag gjorde min första blogginkomst, och hur gör jag nu $ 10,000 – $ 20,000 i månaden med sponsrade partnerskap! Detta är ett gratis cheatsheet.
  3. Den Viktiga Blog Post Promotion Checklist – Det här är en bra checklista som går över vad du behöver göra efter ditt blogginlägg publiceras.
  4. Nybörjarhandboken för att branda din blogg – Om du har en ny blogg, eller om du fastnar i designfasen, hjälper den här freebie dig att märka och designa din blogg.
  5. 20 GRATIS (eller nästan gratis) WordPress Plugins – En mycket vanlig fråga jag får är "Vilka plugins ska jag använda på min blogg?" Den här freebieen kommer att berätta exakt vad du ska använda!
  6. 7 Surefire sätt att öka din blogginkomst över natten – den här gratis ebooken ger bra tips om hur du ökar din blogginkomst.
  7. 120 Awesome Blog Post Ideas – Kämpar du för att komma med nytt innehåll för din blogg? Här är 120 bra blogginläggsidéer som hjälper dig att slå författarens block och skapa bra innehåll.
  8. Blog Structure Blueprint – Den här freebie hjälper dig att skapa en organiserad blogg.
  9. Den nya bloggers guide till gästpostering – Gästpostering är ett utmärkt sätt att förbättra din bloggtrafik. Det finns dock en rätt och en felaktig väg att gå om det. Här är precis vad du borde göra!
  10. Arbetsbok för målinställning – Vill du lära dig hur du arbetar smartare, inte svårare? Denna målinställnings arbetsbok för bloggare är det perfekta verktyget för att hjälpa dig ta tillbaka din tid genom att låta dig förtydliga ditt syfte och prioritera vad som är väldigt viktigt.
  11. Den hemliga ritningen för framgångsrik framgång – Detta visar dig de exakta stegen du behöver för att odla din blogg och tjäna pengar!
  12. Konstant Kontakt – Ett bra e-postmarknadsföringsföretag att kolla är Constant Contact. De har bra kundservice och en gratis 60 dagars provperiod (inget kreditkort krävs).

Njut av!

Så här startar du en blogg GRATIS Email Course

I den här fria kursen visar jag dig hur man enkelt skapar en blogg, från den tekniska sidan (det är enkelt – lita på mig!) Hela vägen för att tjäna din första inkomst och locka läsare. Gå med nu!

Prenumerera på vårt nyhetsbrev för att få regelbundna uppdateringar och få tillgång till den fria kursen.

Maximera din 401 (k) är ett val på en genomsnittlig inkomst: $ 55K i D.C.


Följande är ett gästpost från en 25-årig Financial Samurai-läsare som bor i Washington D.C., gör $ 55.000 per år och maximerar sin 401 (k).

Efter Sam publicerade sin artikel, Uppnå finansiell frihet på en blygsam inkomst på Manhattan, var jag fascinerad att observera några av de oanvända svaren han fick från sina läsare.

Istället för att fokusera på Sams budskap om att minska bostadskostnaderna, distraherar dig från att utnyttja frestelsen genom att arbeta mer än den genomsnittliga amerikanska, och bygga extra sidoinkomst medan du är ung, kunde naysayersna inte acceptera att han sparade 30% av hans $ 40,000 lön jämn när han gjorde det.

De sa att folk som ger en liknande inkomst i dagens dollar inte skulle ha någon chans. Tja, jag gör en liknande inkomst i dagens dollar och jag sparar en ännu högre andel.

Det är ett bra ordstäv: om du tror att du kan eller du inte kan, du har rätt. Det verkar som om hur mycket du visar vad som är möjligt, människor tror inte på sig själva.

Jag brukade vara väldigt salt mot dem som tjänat mer än jag gjorde också. Mina föräldrar betalade inte för college, så jag var tvungen att arbeta ~ 15 timmar i veckan under skolan och 30 timmar i veckan varje sommar för att ge min offentliga skolundervisning. Jag bodde också hemma för de första två åren av college samt att spara pengar.

Men när jag tog examen från George Mason University i december 2016, hade jag ingen skuld. Undervisning var bara ca 10 000 dollar per år för mina fyra år där så jag hanterade det som en chef.

Jag studerade bokföring, den tråkigaste majoren i världen. Men jag visste att chansen att få ett anständigt betalande jobb ut ur skolan var hög.

Jag hade inte lyxen att studera historia eller engelska som min rika privata skolvänner som gick till amerikan, georgia washington eller georgetown.

Ett anständigt jobb erbjudande

Jag fick två arbetserbjudanden efter college, en för $ 45.000 och den andra för $ 50.000. Jag tog den högre. Det är inte som att knackande tal plötsligt blir mer spännande om du arbetar för ett stort underhållningsföretag jämfört med en internationell hotellkedja.

Genomsnittlig redovisningslön i Washington DC-området

Med tiden kommer jag att tjäna mer pengar när jag får mer erfarenhet. Mitt yttersta mål är att göra 100 000 dollar inom 10 år efter examen från college om inte tidigare. Inte orimligt av någon fantasinsträcka.

I 25 års ålder tjänar jag nu $ 55.000 per år – 10% högre från när jag började för två år sedan. $ 55.000 känns som en hälsosam mängd för mig, men jag är en enkel kille med enkla nöjen.

I 2017 bidrog jag till 18 000 dollar till min 401 (k) och i 2018 bidrog jag 18 500 till min 401 (k). För 2019 planerar jag att maximera min 401 (k) igen med $ 19.000. $ 19.000 motsvarar 35% av min bruttoinkomst och jag finner inte beloppet en börda.

Istället finner jag idén att arbeta för de närmaste 40 åren som revisor för att vara den största själskrossande bördan av dem alla! Därför sparar jag och sparar lite mer.

Maximera min 401 (k) med att tjäna $ 55.000 i Washington D.C.

Här är min budget för de nyfiken att se hur jag kan ha ca 40 000 dollar i min 401 (k) om bara två år.

Det är trevligt att min arbetsgivare matchar upp till $ 3,500 per år. Att se pengarna upp i min 401 (k) är beroendeframkallande och jag planerar inte att sluta.

Maximerar min 401 (k) samtidigt som jag tjänar $ 55.000 i Washington DC

Med en lön på $ 55.000 tjänar jag $ 2.115 brutto varannan vecka. Därför, för att maximera min 401 (k), instruerade jag mitt företag att ta 35% ($ 740) av varje lönecheck för mitt 401 (k) bidrag.

Min fördelning av tillgångsallokering är 90% aktier, 10% obligationer. Jag planerar att stanna med denna tillgångsallokering till min 30-årsåldern.

Med 740 dollar tas ut lämnar jag kvar med 1 300 dollar i bruttoinkomst. Jag måste betala 70 dollar före skatt i sjukvårdspremier, FICA-skatt på 7,65% (6,2% socialförsäkring + 1,45% Medicare, 12% federal inkomstskatt och 5% Virginia inkomstskatt.

När det är allt sagt och gjort, Jag är kvar med ungefär $ 1000 varannan vecka för att spendera hur jag önskar. $ 1.000 i spendera pengar är inte mycket, men det räcker för mig att leva ett bekvämt liv. Det känns bra att veta att även om jag spenderar hela $ 1000, sparar jag fortfarande aggressivt för pensionering.

Jag gissar också att jag ska få en återbetalning på 3 000 dollar tillbaka, eftersom standardavdraget är $ 12 000 och min skattepliktiga inkomst är bara 36 000 dollar. Vi får se.

Mitt jobb är inte spännande, men det är bra. Jag gillar de personer jag jobbar med och jag bara genomsnittliga 40-45 timmar i veckan. Sakerna blir mer livliga under feb-april, men totalt sett är arbetstiden rimlig.

Jag kommer in om 8:30 och lämnar klockan 17.30 i nio månader av året.

Bostadsutgifter ($ 1,150 / månad)

Jag hyr en trevlig tre sovrum, två badrumslägenhet i Arlington, Virginia med två andra rumskamrater för totalt $ 3 600 per månad. Platsen är stor. Vi har en fin balkong, fina köksapparater som vi aldrig använder, och ett litet gym med en bastu i vår byggnad. Med tanke på att mitt rum är lite mindre är min andel av hyran $ 1100 per månad.

Min andel för kabel, internet och verktyg kommer till $ 50 per månad, vilket inte är dåligt med tanke på att det delas upp tre sätt. Vi älskar att ha vänner över att titta på fotboll och basket under helgerna. Självklart använder vi en väns Netflix-konto gratis för att titta på Ozarks (penningtvättrevisor) och andra program.

När du kan dela kostnader med andra människor, känns det som att du får stort värde.

Allt annat ($ 835 / månad)

Med tanke på att jag bara gör ca $ 1.000 varje lönecheck kan du se hur jag spenderar nästan 100% av månadens lön. Men igen, det är bra med mig eftersom jag vet att min 401 (k) blir maxed out.

Att betala dig själv först är verkligen det bästa någonsin. Till följd av detta känner jag mig knappast skuldig om att spendera några pengar.

Jag har mitt Metro månadspass som får mig överallt, jag vill gå runt i staden.

Jag har också budgeterat ungefär 1 000 dollar om året för att gå på ett par veckors semester. Ingenting fancy, men tillräckligt för att ha en bra tid.

Jag har inte ett gym medlemskap eftersom jag hatar att vara cooped upp i ett rum som tränar. Running och cykling ute känns så mycket bättre. Jag försöker göra 150 sit-ups och 60 push-ups varannan dag också.

Sida Hustling (+ $ 500 / månad)

Med tanke på att jag bara arbetar 40-45 timmar i veckan, spenderar jag i genomsnitt fem timmar i veckan i genomsnitt och kopierar för en skatte- och finanswebbplats. Jag kan enkelt knäcka ett par timmars arbete på en kväll eller göra lite arbete på morgonen innan jag går till mitt dagjobb.

De betalar mig $ 25 / hour, vilket kommer ut till $ 52.000 per år baserat på en 40-timmars arbetsvecka.

Jag använder $ 500 per månad i extra inkomst för att bygga mitt skattefritt Wealthfront-konto, som jag öppnade för två år sedan. Jag kan bidra med minst $ 6000 varje år i detta konto samtidigt som jag sparar $ 19,000 i min 401 (k) varje år.

Om 20 år ska min investeringskonto efter skatt öka till ungefär 300 000 dollar med en årlig tillväxt på 6,5% och en årlig bidragspris på 6 000 dollar, vilket ger mig möjlighet att göra nya saker om jag vill.

Med tanke på mina bystorkar är inte inkomst mycket hög, jag behöver inte betala beräknade skatter. Mitt mål är att i slutändan generera 10 000 dollar per år i extra inkomst, mestadels genom att höja min kurs, för att spara för min framtid. Jag känner starkt 300 000 dollar i mitt efter skatt-konto på 20 år, en konservativ uppskattning.

Det finns så många sätt att göra extra inkomst online nu, du måste bara titta. Jag har kapacitet att regelbundet arbeta 60 timmar i veckan utan att känna sig utbränd. Jag kan lika gärna dra fördel medan jag fortfarande har energi.

Alla kan tjäna lite inkomst om de vill. Men inte alla vill ha pengar dåligt nog för att göra något extra om det.

Finansiell frihet på en genomsnittlig inkomst

Maximera din 401 (k) är ett val på en genomsnittlig inkomst: $ 55K i Washington D.C. FallstudieEn lön på $ 55 000 per år kanske inte låter så mycket för dig, särskilt i det dyra Washington D.C.-området, men det är tillräckligt för mig.

Inom fem år är jag övertygad om att min lön kommer att öka till $ 70.000 +. Då kommer jag att få tillräckligt med förskottsbetalning på min egen plats så att jag kan hyra ut rum till andra för att hjälpa till att betala min inteckning.

I ytterligare fem år förväntar jag mig att min lön överstiger 100 000 dollar. Om jag har turen att hitta kärleken i mitt liv, får vi en ännu högre kombinerad lön så att vi kan leva ensamma. Jag måste föreställa mig att livet kommer att bli ännu billigare som en enhet.

Vem vet, men med tillräcklig hängivenhet kan jag kanske öka min sysselsättning till $ 20 000 per år för en sammanlagd bruttoinkomst på 120 000 dollar per år vid 35 års ålder.

Jag vet att jag har tur att inte krossa studielåneskulden. Men jag tog också ett beslut att gå till min hemstadskola medan jag också arbetar på sidan. Största delen av mina vänner arbetade inte regelbundet i skolan. I stället tog de semester under somrar och vintrar och partied varje vecka.

Var ärlig med dig själv angående hur mycket du spenderar, hur mycket du sparar och hur mycket du är hustling. Om du kommer hem varje natt binging på Netflix eller går ut till staplarna med dina vänner regelbundet, maximerar du inte din inkomstpotential.

Finansiell frihet handlar om att göra val. Mitt val är att ha mycket fler valmöjligheter när jag blir 40. – En ung samurai i D.C.

Läsare, tror du att maxa 401 (k) på en blygsam inkomst är ett val? Om så är fallet, varför räddar inte fler människor aggressivt för sin ekonomiska framtid? Om inte, vad händer? Varför har vissa människor en oöverträffad attityd även när de ser andra i en liknande situation får saker att hända?

Relaterade inlägg:

Spara för en nedsättning eller investera i min 401 (k)?

Förklara varför Median 401 (k) saldot är så lågt

När man tjänar 1 miljon dollar per år är det inte tillräckligt att pensionera sig tidigt

<! –

->

Hur sakta ner tiden och leva längre


"De växer upp snabbt, eller hur?"

"Ju äldre du får desto snabbare flyger tiden."

"Du kan inte sakta ner tiden, så skatta dina dagar eftersom de kommer att vara borta innan du vet det."

Vi har alla hört dessa tankar, ofta från föräldrarna till vuxna barn. Om du är en del av den äldre och klokare befolkningen, kanske du även har talat liknande ord själv. Och om du är yngre, kan du ha känt dig rädsla väl i ditt hjärta, som dina äldste släppte den här Bummer Wisdom på dig. Livets oundviklighet.

Men din rädsla är ogrundad.

Relaterad bildPå grund av att jag på något sätt har stött på en lösning på livets problem är för kort, och i stället befinner jag mig befintligt i ett annat universum av vampyrliknande evig förnyelse och känslan av ungdom. Medan andra föräldrar till nästan trettonåringar hävdar att tiden har gått i en blixt, känner jag att jag har haft min egen son i minst 30 år.

Och samma tretton år sedan har jag gått i pension från verkligt arbete också packat med en nästan otänkbar mängd erfarenheter. Äventyr i affärer, resor, relationer, bröllop, begravningar, äventyr, skador, tillväxt, definitivt minst den rekommenderade minsta dosen av smärta, men en mycket större mängd glädje.

Att reflektera tillbaka på det får mig alltid att skaka mitt huvud i en leende vantro och muta åtminstone en ofrivillig "Holy Shit."Jag känner att jag har levt en hel mänsklig livstid, eller kanske till och med mer än en, under några år sedan jag hängde upp tangentbordet och gick ut ur den båsen.

Jag ser på denna underliga utveckling med stor tacksamhet. När allt kommer omkring, om vi kommer att tilldela oss några ändamål, är det förmodligen något som "Få det mesta av tiden du är här och försök att göra lite bra medan du är på det."

Så om jag känner att jag har redan hade en spektakulär tid och Gjorde det mesta av det, kan du föreställa dig hur lycklig jag känner att jag fortfarande har så många fler decennier värt av det som möjligt fortfarande i tanken!

Vad tror du skulle kunna hända här?

Som det visar sig är jag inte den första som undrar detta. Och det finns viss verklig vetenskap som förbinder en Mustachian Early Retirement till ett liv som känner mycket längre och mer full, även innan vi kommer in i orsakerna kommer du förmodligen bokstavligen lev också ganska länge. Nyckeln till detta är hur vi uppfattar tidens gång.

Figur 1: Några av Eaglemans inspirerande böcker jag har läst (klicka för mer.)

För några år sedan snubblat jag på den nuvarande Indiana Jones neurovetenskapliga / författaren / äventyraren David Eaglemans arbete, utvecklade genast en Man Crush och började arbeta sig igenom sina böcker och intervjuer. Det var precis vad jag letade efter då: En större bild på varför våra hjärnor beter sig som de gör i många olika särdrag att leva: känslor, beslutsfattande, lycka och givetvis vår uppfattning om tid.

Liksom många som föddes med en ingenjörs sida till sina hjärnor, känner jag mig som om jag står med hälften av min kropp utanför människans art och observerar med vulkanliknande nöjen, hur galen vi alla är, och den andra hälften fast inuti Det piskas av alla samma glada och tumultiga och passionerade och irrationella känslor som alla andra. Så det kan vara väldigt tillfredsställande att försöka sätta allt ihop genom att omfatta all den mänskligheten men också förstå den från ett större perspektiv. Böcker som Eagleman är mycket roliga och användbara i det avseendet.

Så genom att läsa böcker som Inkognito och Hjärnan (tillsammans med den här intressanta profilen på honom i New Yorker) kunde jag lära mig mycket mer om min egen existens muttrar och bultar som en varelse, som jag tycker är mycket användbar motgift för att hindra mig från att ta mig själv och mina humör för allvarligt som en person. Och det hjälper mig också att få ut det mesta av den gigantiska bågen i en mänsklig livslängd med alla detaljer, utan att bli alltför upptagen om jag "gör det rätt" eller kramar om vår oundvikliga dödlighet.

Bildresultat för hjärnan

Detta är din hjärna på MMM

Den kompakta men kraftfulla hjärnan av er är mer än bara din tänkande apparat. Det är ditt hela världen, eftersom det kontrollerar varje bit av din interaktion med världen, plus hur du känner för det. Och en av sina svåraste roller suger upp och lagrar varje upplevelse du någonsin har och lämnar in de erfarenheterna så att du kan komma ihåg de viktigaste, samtidigt som du låter dig fokusera på omedelbara uppgifter utan att bli helt bittig från det här någonsin -Growing pool av tidigare erfarenheter.

Så hjärnan använder några knep för att hålla dig frisk. Och det bästa sättet att sammanfatta dess inställning till saker är detta:

Att fokusera på de nya och viktigaste sakerna, och för det mesta ignorera allt annat.

Vi har redan täckt det anmärkningsvärda ämnet för mänskliga vanor, där vi lärde oss att våra hjärnor tenderar att klicka oss in i små autopilotrutiner när det är möjligt för att undvika belastningen att förbinda medvetet genom varje enskilt ögonblick, varje dag.

Så en genomsnittlig person kan gå igenom rutiner som …

  • "gå upp ur sängen"
  • "Gör lite kaffe och frukost"
  • "Klä upp dig och kör till jobbet"

… på ett nästan omedvetet sätt.

Vanor som dessa är praktiska, men de kan också kompromissa med din fulla njutning av livet. För när du kör på autopilot bildar du inte nästan lika många meningsfulla minnen. Och om du gör det tillräckligt länge, börjar din hjärna också klumpa hela faser av ditt liv i individuella tankar:

  • "min barndom"
  • "gymnasium"
  • "College år"
  • "Dessa år arbetade jag i Des Moines som en gödningsmedelförsäljare"
  • "Baby-raising år"
  • "Min 25-åriga karriär som Middle Manager i Megacorp"
  • "Min golf-och-tv-pension till en Florida-lägenhet"

Om du ser tillbaka i dina egna faser hittills, vilka kommer du ihåg att vara den längsta och mest levande?

För de flesta av oss slutar det att vara åldrarna från ca 6 till 21, eftersom det var tiderna med störst förändring, lärande och nya förstånd i livet. Då vi blir äldre låser vi oss in i familje- och arbetsrutiner, inklusive den mest tidskomprimerande av alla: en flerårig period med samma hus och samma karriär. Åren går förbi, men betydande nya erfarenheter blir mer och mer sällsynta.

Mustachianism (även om du är långt ifrån förtidspension) är alltså den perfekta motgiften för det här eftersom jag alltid uppmuntrar dig att Prova nya saker och hålla ett öga mot konstant optimering.

Med övning slipper du av din naturliga rädsla för misslyckande och börjar tänka på allt som ett tillfälle för ett experiment. Eller som den stora Bob Ross skulle säga det, "Det finns inga misstag i livet, bara glada olyckor."

Även om du kommer att kämpa själva kärnan i din mänskliga natur med den här aktiviteten är det en kamp värd att plocka, för att du omedelbart belönas med ett liv som är rikare, mer tillfredsställande, mer intressant, och en som känns mycket längre.

För att få denna filosofi att träna omedelbart är allt du behöver göra för att kasta några förändringar i din dagliga rutin. Några idéer sträcker sig från nybörjare till expert:

  • Ta en annan väg att arbeta än vad du brukar göra, och en annan väg hem. Var uppmärksam på de nya erfarenheterna du har på denna resa.
  • Handla på a olika mataffär och få ingredienser som du vanligtvis inte får, för att äta olika måltider än vanligt.
  • Försök att bryta din vanliga morgonrutin genom att gå ut för en kort stund promenad innan du har din frukost och sitta ner för arbete. (Jag råkade göra det idag, och det ledde till att jag kände mig bra, och min promenad blev till en körning och den extra energi från den där ledde mig att sitta ner med inspiration för att skriva den här artikeln för dig.)
  • Hitta ett sätt att träffa en ny person varje vecka, eller åtminstone varje månad. Människor är den mest kraftfulla porten till nya minnen och ett längre, rikare liv.
  • Byt roller i ditt företag, eller byt till ett nytt jobb.
  • Ta bort TV, nyheter och sociala medier från din dagliga rutin eller begränsa dem var fem till fem minuter per dag. När du känner det oundvikliga draget för att checka in, använd det här som en "keystone vana" för att ta tag i pappersuppgifterna och börja jobba på något från listan – även om det bara är tio push-ups eller att ta upp en gammal -smycket pappersbok du jobbar igenom.
  • Flytta till en ny lägenhet eller hus som ligger närmare arbetet och till värdefulla bekvämligheter som offentliga parker och vattenfronter.
  • Starta ditt eget småföretag och börja bygga upp det, omfatta förändringar och motgångar tills du hittar något som är riktigt givande.

Alla dessa saker kommer att skaka upp ditt liv till det bättre, och de kommer att starta om flödet av nya minnen, väcka din hjärna tillbaka och förlänga din tid att verkligen leva.

För min del blir livet mer varierat med varje passande år, och tiden fortsätter att bli långsammare och långsammare. Här är jag och jag klinkar våra glasögon tillsammans i en avlägsen framtid, efter flera århundraden av den glada Vampire-stilen som är förtidspension.

I kommentarerna: vad har din Erfarenheter har varit, med perioder av ditt liv där tiden har flugit av, och andra där dina minnen är särskilt rika och detaljerade? Och om du är en förtidspensionär, hur har din erfarenhet varit med tidens flöde sedan du tog ut kontakten?


Utvalda citat från NY-artikeln som jag gillade:

"Klockor erbjuder i bästa fall en praktisk fiktion, säger han. De innebär att tiden stannar stadigt, förutsägbart framåt, när vår erfarenhet visar att det ofta gör motsatsen: det sträcker sig och komprimerar, hoppar över ett slag och dubblerar tillbaka. "

"När något är nytt eller mer känslomässigt, verkar amygdalen sparka in i overdrive och registrerar varje detalj i upplevelsen. Ju mer detaljerat minnet, desto längre ögonblick verkar vara. "Detta förklarar varför vi tror att tiden går fort när vi blir äldre," sade Eagleman – varför barnsommrar verkar fortsätta för evigt, medan åldern glider av medan vi döljer. Ju mer bekant världen blir, desto mindre information skriver din hjärna ner, och desto snabbare verkar tiden passera. "

2019 Betterment Review + Få ett års gratis tjänst


Jag tycker om att läsa och skriva om de investeringsstrategier som diskuteras i detta Förbättring recension. Men det är atypiskt, och de flesta vill hellre spendera sin tid på att göra något annat än att hantera en investeringsportfölj.

Om du inte är intresserad av att tinka med dina investeringar, ger Betterment ett enkelt tillvägagångssätt för framgångsrik investering som kräver mycket lite tid, pengar eller energi.

Baserat på årtionden av relevant investeringsforskning innebär Betterments investeringsstrategi att äga tusentals börsnoterade finansiella tillgångar som representerar den globala ekonomin. Det här tillvägagångssättet eliminerar de flesta av de avgifter och kostnader som äventyrar investeringsresultatet. Dessa inkluderar uppdrag att köpa / sälja värdepapper, dolda avgifter som tas ut av mäklarfirmor och onödiga skatter. Denna strategi bidrar också till att mildra några av de kostsamma beteendebrister som är gemensamma för enskilda investerare.

Jag kommer att erkänna att jag är imponerad av Betterments värdeförslag. De gör allt relaterat till portföljhantering för dig, och de gör det väldigt bra. Förutom att tillhandahålla en kostnadseffektiv, diversifierad portfölj, erbjuder Betterment avancerad skattehushållning, skattebefriad ombalansering, finansiell planering och en massa andra värdefulla tjänster för en rimlig 0,25% i årsavgifter (utan minsta balansbehov).

En introduktion till förbättring

Förbättring, som lanserades 2010 som den första robo-rådgivaren som finns i USA, är för närvarande den största oberoende robo-rådgivaren i världen som hanterar cirka 15 miljarder dollar i tillgångar för nästan 400 000 kunder.

Ledarskapet, som består av finansiella experter från en rad olika discipliner, är välbeviljad inom finansiell planeringsindustri (CFP, CFA, etc.) och välutbildad inom finans- och statistikvetenskapen (PhD, M.S., etc.).

Företaget är stolt över att erbjuda portföljförvaltningstjänster som är överkomliga och tillgängliga, och Betterment har gjort ett fantastiskt jobb blandande vetenskapen att investera med vacker design och övergripande användarvänlighet.

Här är en fin översikt över förbättrade tjänster, berättade av nuvarande anställda:


Hur förbättring fungerar

Om du vill investera dina besparingar utan att behöva oroa dig för något annat, är Betterment för dig. Det går inte att undersöka vilka investeringar du behöver köpa, eller bestämma när du ska balansera din portfölj. Förbättring gör allt detta och mer automatiskt genom följande process:

1) Beskriv dina mål och behov

Det första steget när du registrerar dig för förbättring svarar på några grundläggande frågor om kommande livsmål och ekonomiska prioriteringar. Ska du köpa ett hem, spara för college, semester, pension eller något annat helt?

2) Läs Betterments rekommendationer

Förbättring använder svaren i steg ett för att rekommendera en personlig investeringsportfölj anpassad till var och en av dina mål och riskprofil. Om du inte gillar rekommendationerna, tillåter Betterment ytterligare anpassning och du kan lägga till, ta bort eller ändra dina mål när livet utvecklas.

3) Bestäm hur mycket du ska spara

Efter att ha rekommenderat en personlig investeringsportfölj hjälper Betterment dig att bestämma hur mycket du ska spara för att nå alla de mål du har angivit. För pensionering kommer förbättringar att föreslå vilka pensionskonton du ska använda, och hur mycket du ska spara till varje konto. Dessutom kan du schemalägga återkommande överföringar och automatisera dina insättningar / uttag.

4) Koppla av medan bättre hanterar dina pengar

När du väl valt dina mål och önskad portfölj, gör Betterments teknik alla de tunga lyft. Inlåning, uttag, ombalansering, skatteförlust och alla andra saftiga funktioner som beskrivs nedan utförs på dina vägnar. Detta gör att du kan bygga rikedom och uppnå dina mål utan att oroa dig för alla detaljer och problem som följer med självstyrd investering.

*Vänligen notera*

Resten av min recension dyker djupt in i Betterments investeringsfilosofi, portföljrekommendationer, skattefunktioner och mycket mer.

Om du inte är intresserad av de finare detaljerna, sluta läsa, skapa ett bättre konto, och tro mig när jag säger till dig att förbättring är ett fynd på 0,25% av ditt kontobalans årligen (vilket är 25 dollar i avgifter, årligen, per 10 000 dollar investerat).

Jag är en nörd med en Ph.D. i finansiell planering, så är Intricacies of Improvement intresserad av mig. Men jag förväntar mig inte att du eller någon annan delar min entusiasm för robo-rådgivare eller investeringar.

Förbättringsinvesteringar

När du lägger in pengar med Betterment investeras det oslagbart i en diversifierad blandning av aktie- och obligations ETF. Betterments investeringsstrategi bygger på Nobelprisvinnande forskning, formellt kallad Modern Portfolio Theory och den Kapitalfastighetsmodell.

Förbättring använder ETF i stället för fonder eftersom ETF har lägre kostnader och får förmånlig skattebehandling, vilket gör dem till ett bättre övergripande investeringsfordon. Tilldelningen av tillgångar mellan dessa olika ETF garanterar att din investeringsportfölj inte väger för tungt i någon särskild tillgångsklass, företag, land eller sektor, vilket i slutändan minskar den totala investeringsrisken.

Från och med 2019 kan nya Betterment-kunder välja mellan fyra olika portföljer. Kärnförbättringsportföljen rekommenderas som standard (och är det mest diversifierade alternativet). Nya och befintliga kunder kan när som helst välja en av de övriga portföljerna.

Obs! Förbättringar tar inga extra avgifter för att välja någon av de tillgängliga portföljerna. Portföljerna innehåller emellertid olika ETF-investeringsalternativ, och dessa ETF kommer att ha olika utgiftsförhållanden. ETF: erna som finns i Core Betterment Portfolio är billigare än de alternativ som diskuteras nedan.

Kärnförbättringsportföljen

Kärnförbättringsportföljen omfattar exponering för en mängd aktie- och obligationsindex ETFs som representerar den globala ekonomin.

Aktiefonder

Betterments investeringskommitté har valt aktie ETFs som speglar den amerikanska marknaden samt internationella marknader. Dessa ETF: er tillåter dig att investera i tusentals börshandlade företag på en gång och ge stora diversifieringsfördelar samtidigt som risken minskas.

Förbättring använder följande ETF för kärnexponering:

  • US Total Stock Market Index ETF (VTI)
  • US Large Cap Value Index ETF (VTV)
  • US Mid Cap Cap Value Index ETF (VOE)
  • U.S. Small Cap Value Index ETF (VBR)
  • Utvecklat Internationellt Marknadsindex ETF (VEA)
  • Emerging International Markets Index ETF (VWO)

Varför Betterment rekommenderar dessa medel:

USA: s exponering täcker den totala amerikanska aktiemarknaden med en liten lutning mot värde och småkapitalandelar. Värdet och småkapslingorna har historiskt överträffat den breda marknaden, baserat på forskning från Nobelprisvinnarna Eugene Fama och Kenneth French.

Genom att lägga till internationella aktier drar investerare nytta av tillväxt utomlands på utvecklade marknader, däribland U.K., Japan och Europa. ETF-tillväxtmarknaden gör det möjligt för investerare att fånga tillväxt i växande marknader som Brasilien, Indien och Kina. Dessa internationella värdepapper diversifierar portföljen ytterligare, vilket resulterar i mindre risk och volatilitet över tiden.

Långa räntefonder

Kärnförbättringsportföljen omfattar exponering för följande obligationsfonder:

  • U.S. Aggregate Bond Index ETF (AGG)
  • Emerging Markets Bond Index ETF (VWOB)
  • Utvecklat International Bond Index ETF (BNDX)
  • US Short Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
  • US High-yield Corporate Bond Index ETF (HYLB)
  • Kortfristig Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
  • (endast skattepliktiga konton) US National Municipal Index Index ETF (MUB)

Varför Betterment rekommenderar dessa medel:

Dessa obligatoriska ETF ger investerare möjlighet att balansera fyra olika riskfaktorer: amerikanska ränterisker, amerikansk kreditrisk, internationell ränterisk och internationell kreditrisk.

Förbättring skiljer också mellan skattepliktiga och pensionskonton vid tilldelning av obligationer. Skattepliktiga konton håller federalt skattebefriade kommunala obligationer. Pensionsräkenskaper upprätthåller exponeringen mot företagsobligationer i USA. Denna strategi optimerar efterfrågan på din portfölj.

Socialt ansvarig portfölj (Valfritt)

Portföljen för socialt ansvarlig investering (SRI) gör två förändringar i Core Betterment Portfolio.

  • Standard amerikanska storkapitalandelar ersätts med en socialt ansvarig ETF (DSI)
  • Emergeng Marknadsandelsfördelningen ersätts med en socialt ansvarig ETF (ESGE)

Övriga tillgångsklasser ersätts inte med ett SRI-alternativ eftersom ett acceptabelt alternativ ännu inte existerar eller därför att högre avgifter eller brist på likviditet ger en orimligt hög kostnad.

SRI-portföljen återspeglar en 42% förbättring av socialt ansvar för amerikanska storkapitalandelar jämfört med
Core Improvement Portfolio, och arbetar med alla befintliga förbättringsskattefunktioner, inklusive skatteförlust och skattekoordinerade portföljer.

Inkomstportfölj (Valfritt)

Inkomstportföljen (designad av Blackrock) ersätter alla börsen ETFs med obligationsfonder (inklusive lågkvalitativa, högavkastande företagsobligationer). Resultatet är en lägre riskportfölj som ger mer ränteintäkter än Core Betterment Portfolio.

Obligationsfonderna som ingår i denna portfölj erbjuder dock betydligt mindre tillväxtpotential än aktie ETFs och bär högre avgifter än obligatoriska ETFs ingår i Core Betterment Portfolio. Dessutom är obligationsräntan vanligtvis beskattad som vanlig inkomst, vilket gör denna portfölj mindre skatteeffektiv när den hålls inne i ett skattepliktigt konto.

Med denna portfölj är målmarknaden investerare som söker inkomst på bekostnad av potentiell tillväxt. Pensionärer är ett självklart exempel, men personligen föredrar jag en konservativ fördelning till den (lägre avgiften) Core Betterment Portfolio för att uppnå ett liknande resultat.

Smart Beta Portfolio (Valfritt)

Smart Betaporteföljen (designad av Goldman Sachs) ersätter marknadskapvägda index i Core Betterment Portfolio med smart-beta ETFs som är utformade för att överträffa den breda marknaden. Denna portfölj omfattar exponering för fyra faktorer som är avsedda att förbättra portföljens prestanda, inklusive värde, kvalitet, momentum och låg volatilitet.

De underliggande ETF-kostnaderna är högre än kärnförbättringsportföljen, och hittills har prestanda varit bristfällig (inte bättre än Core Betterment Portfolio efter redovisning av högre avgifter).

Anpassa din förbättringsportfölj

Kom ihåg från intro, när du först skapa ett bättre konto, Du kommer att ställas en rad frågor för att bestämma dina mål, risk tolerans och investeringstidshorisonten. Betalningsalgoritmen använder då den informationen för att rekommendera en portfölj anpassad efter dina önskemål.

Aktie- och obligations ETF: erna som listas i avsnittet ovan blandas ihop av Betterment-algoritmen för att skapa din ideala investeringsportfölj. Vikten av varje ETF rekommenderad av förbättring (kallad tillgångsallokering) varierar beroende på dina angivna mål och risk tolerans.

Till exempel, om du är en ung vuxenbesparande för pensionering, kommer Betterment att rekommendera en storleksfördelning för att maximera tillväxtpotentialen. Om du är pensionär som vill behålla din ackumulerade rikedom, rekommenderar Betterment en obligatorisk fördelning. Rekommendationen för en medelålders sparare kommer att falla någonstans mellan.

Om du anger flera mål, kommer alla dessa mål att ha en unik fördelning av tillgångsallokering (blandning av aktie / obligations ETF) som kan ändras av dig. Detta är av stort värde, vilket möjliggör flexibilitet i din investeringsstrategi.

Hur man anpassar din portfölj

För varje mål du anger anger Betterment en rekommenderad tillgångsallokering. Du kan dock ignorera den här rekommendationen och ändra tillgångsallokeringen enligt dina egna preferenser när som helst via din kontrollpanel på online-kontot.

Dessutom, om du har minst $ 100 000 investerat över alla Betalnings konton, har du tillgång till Förbättringens flexibla portfölj funktion.

Funktionen Flexibel portfölj tar anpassning ett steg längre. Förutom att du har möjlighet att ändra och välja tillgångsallokering för var och en av dina konton (tillgänglig för alla kunder utan några minsta saldokrav) kan du faktiskt ändra vikten av varje enskild ETF som finns i kontot.

Om du till exempel, om du inte gillar Betterments rekommenderade tilldelning till stora aktier, kan du ta bort den ETF från din portfölj och ersätta med någon av de andra tillgängliga ETF-erna.

Dessa ändringar påverkar inte andra förbättringsfunktioner (till exempel kommer alla avancerade skattefunktioner som diskuteras nedan att fortsätta att fungera utan problem).

Mitt exempel

I exemplet nedan är mitt mål att "bygga välstånd" och jag har angett en aggressiv tillgångsallokering av 90% aktier och 10% obligationer.

Lägg märke till hur de olika aktie- och obligations ETF-erna som presenteras i det sista avsnittet blandas för att skapa min portfölj:

Bedömning av förbättring av portföljportfölj

Här kan jag välja "Justera målallokering" för att ändra 90% aktie / 10% obligationsfördelning av tillgångar som jag tidigare valt.

Eftersom jag inte har 100 000 dollar investerat i kontot, kan jag inte komma åt funktionen Flexibel portfölj för att ändra de specifika ETF: er som finns i mitt konto.

Personlig finansiell rådgivning

Förutom att skapa och hantera din investeringsportfölj, erbjuder Betterment två former av finansiell rådgivning utan extra kostnad.

Den första funktionen är obegränsat meddelandehantering via mobilappen Betterment. Om du har några ekonomiska frågor – stora eller små – kan du säkert meddela bättre och få svar från en licensierad professionell. Ansökan ger också en kontinuerlig registrering av varje konversation som du kan hänvisa när som helst.

Dessutom har alla Betterment-kunder tillgång till ett omfattande pensionsplaneringsverktyg som heter RetireGuide.

Betterment's RetireGuide-tjänst använder dina pensionsmål för att rekommendera en lämpligt diversifierad portfölj. Denna rekommendation tar hänsyn till alla inkomstkällor, din sparande, var du bor och vad du förväntar dig att spendera under pensionering. Förbättringar granskar alla dina finansiella konton för att göra denna rekommendation, även om de hålls utanför Betterment.

RetireGuide uppdaterar automatiskt med eventuella ändringar i dina konton och hjälper dig att hålla dig organiserad med en visning av alla dina pensionskonton på ett ställe. Du kan nu också uppdatera den ålder där du förväntar dig att få sociala förmåner och till och med ladda upp en Social Security statement-fil från SSA.gov för exakta uppskattningar och råd.

Resultatet är en heltäckande bild av dina ekonomiska framsteg, med personliga råd om hur du uppnår dina ekonomiska mål och pensionsmål. RetireGuide-systemet kommer att rekommendera det belopp som du ska spara för att uppnå dina mål. Om du närmar dig, eller i pension, optimerar systemet avkastningen och rekommenderar hållbara uttagssatser för att förbättra din portföljs livslängd.

Betalt finansiellt råd

Förutom de kostnadsfria tjänsterna som beskrivs ovan erbjuder Betterment en valfri betald finansiell planeringstjänst som heter Betterment Premium.

Såsom beskrivs i avsnittet "Avgift" senare, kostar Betterment Premium 0,15% mer än Betterments Core Digital Service (0,25%) för en total kostnad på 0,40% per år och är endast tillgänglig för investerare med minst 100 000 $ investerat med Betterment.

För extra avgift får du obegränsad tillgång till Betterments team av CFP®-proffs och råd om alla investeringar / konton som hålls utanför Betterment.

förbättring s Skatteeffektivitet

För att förbättra portföljförvaltningstjänsterna som diskuterats tidigare innehåller Betterment ett antal funktioner (utan kostnad) som kan minska din årliga skatteskuld och öka din avkastning efter skatt.

Skatteförlust Höst – På sin mest grundläggande nivå säljer skatteförlusten en finansiell tillgång som har upplevt en förlust – och sedan köper en korrelerad tillgång (dvs en som ger liknande marknadsexponering) för att ersätta den.

Fri för alla kunder med ett skattepliktigt konto, erbjuder Betterment nu en sofistikerad, automatiserad skatteförtjänst. Enligt Betterments forskning skulle denna tjänst ha ökat bättre avkastning med cirka 0,77% per år under det senaste decenniet. Det betyder att den här funktionen ensam överstiger 0,25% årsavgiften.

Förbättring av skatteförlusterna

Spousal Tax Loss Harvesting – Förbättring erbjuder nu TLH + för gifta par. När du aktiverar TLH + på ditt Betterment-konto, kommer du nu att bli ombedd att även ge din makas Betterment-kontoinformation. Om din make använder Betterment, kommer denna tjänst att optimera investeringarna på alla konton och förhindra tvättförsäljning (förenkla din årliga avkastning).

Skattkoordinerade portföljer – Skattkoordinerad portfölj optimerar och automatiserar processen för tillgångsplats. Det placerar högt beskattade tillgångar i dina skatteskyddade pensionskonton och mindre beskattade tillgångar i ditt skattepliktiga konto. Förbättringsforskning tyder på att denna strategi kan öka efteravkastningen med i genomsnitt 0,48% varje år, vilket uppgår till cirka 15% över 30 år.

Smart Rebalancing – Om din ideala placeringsportfölj är 60% aktier / 40% obligationer, är det enligt din risk tolerans och mål att hålla den aktiva fördelningen i balans över tiden. Problemet är att ombalansering ofta innebär att man säljer en tillgångsklass och köper en annan, vilket kan leda till ytterligare beskattning. Förbättring använder alla tillgängliga kassaflöden (dina insättningar) och återinvesterade utdelningar för att automatiskt balansera din portfölj. Detta minskar antalet tillgångar försäljning, vilket kommer att minska din skatteskuld över tiden.

TaxMin Lot Selling – Förbättring använder en unik algoritm för att sälja värdepapper med förluster före vinster och värdepapper med långsiktiga vinster före kortfristiga vinster. Denna process minimerar kortfristiga realisationsvinster och minskar din årliga skatteskuld ytterligare.

Skatteeffektiva ETF: er – Förbättring använder ETF i stället för fonder, vilket kan leda till ytterligare skattebesparingar varje år. ETF är ett mer skatteeffektivt investeringsmedel än fonder när det hålls inne i ett skattepliktigt konto.

Välgörenhetsgivande Giving – Förbättring kan hjälpa dig att skänka uppskattade tillgångar direkt till välgörenhet via din online instrumentbräda. Detta maximerar eventuella skatteavdrag för din räkning medan du eliminerar beskattning på tillgångar som mottagits av välgörenhetsorganisationen.

Andra förbättringsfunktioner

Smart insättning Tillåter dig att automatiskt investera eventuella överskott som sitter i ditt bankkonto. Du berättar för Betalning hur mycket du vill behålla på ditt bankkonto och hur mycket du vill investera, då använder Betterment dessa riktlinjer för att automatiskt överföra pengar från ditt bankkonto till förbättring regelbundet. Detta gör att du kan fortsätta bygga en större placeringsportfölj utan att hålla för mycket pengar.

Smarta sparare – I likhet med funktionen ovan tillåter Smart Saver dig att flytta överflödiga pengar till Betterment. Istället för att investera pengar i din standard Betterment-investeringsportfölj, är Smart Saver ett unikt konto som designats av Betterment för att efterlikna ett traditionellt sparkonto. Av skäl som diskuteras senare brukar jag inte använda eller rekommendera Smart Saver-kontot.

Auto-Tillbakadragande – Förutom automatiska insättningar kan du upprätta automatiska uttag från något Betterment-konto till ett externt checkkonto. Detta är särskilt användbart för pensionärer som har reitrement-konton på Betterment.

Vacker design – Förbättring har ett underbart, lättillgängligt gränssnitt som kan nås på vilken dator, surfplattform eller smartphone som helst. Gränssnittet gör det möjligt för investerare att enkelt styra och redigera eventuella investeringskonto som hålls på Betterment.

Bråkig investering – Förbättring kan köpa bråkdel av alla investeringar, vilket innebär att 100% av dina pengar fungerar 100% av tiden. Om en ETF-andel kostar $ 100 och du bara har $ 60 tillgängligt i ditt konto köper du 0,6 aktier och fortsätter att vara fullt investerat.

Beteendeförklaringar – Många människor börjar investera med goda avsikter, bara för att se idén blekna som ett nyårsupplösning. Om du inte gillar att hantera din portfölj eller läser om att investera, kan du försumma det helt och hållet. Förbättring gör allt för dig i utbyte mot en rimlig avgift.

Bra kundservice – Förbättringsarbetare står till hands sju dagar i veckan för att svara på dina frågor via telefon, email eller livechatt. Alla vi har pratat med på företaget har varit snäll och hjälpsamma.

Betalningsavgifter och prissättning

Förbättring erbjuder två olika planer vid denna tidpunkt. Betterment Digital är kärnanbjudandet, vilket inkluderar alla tjänster som nämns i den här översynen. Betterment Premium bygger på Betterment Digital genom att inkludera obegränsad finansiell planeringsrådgivning från ett team av licensierade, CFP®-proffs.

Före den 18 september 2018 avstod Betterment från alla förvaltningsavgifter på kontosaldon på över 2 miljoner dollar. Alla befintliga kunder (med finansierade konton) är farfar till den avgiften för livet (även om du inte har ännu $ 2 miljoner, men få den siffran i framtida år).

Från och med idag mottar konton över 2 miljoner dollar en avgiftsreduktion på 0,10% som visas i tabellen ovan.

Kom ihåg att förutom de förbättringshanteringsavgifter som anges ovan måste du betala underliggande ETF-utgifter (vilket är mindre än 0,10% per år). När du investerar i några ETF, betalar du en avgift till ETF-leverantören (t.ex. Vanguard). Detta är inte unikt för Betterment, och de mottar inte någon återbetalning på ETF-utgifterna.

Förbättringsavgifter inga andra avgifter. Det finns inga handelsavgifter eller mäklaravgifter, inga minimibalanskrav, inga inkommande / utgående överföringsavgifter och inga kontoavslutningsavgifter.

Förbättringssäkerhet

När jag granskade Betterment vill jag verifiera de åtgärder som vidtas av Betterment för att säkra varje enskilt konto.

Oöverraskande erbjuder Betterment samma säkerhetsskydd som tillhandahålls av alla välrenommerade finansinstitut, inklusive:

  • Tvåfaktorautentisering – Du kan skapa ett extra säkerhetslager utöver ditt lösenord för ditt konto.
  • SIPC försäkringstäckning – Värdepapper i ditt konto är skyddade upp till $ 500.000 vid bedrägerier eller missförhållanden.
  • 256-bitars SSL-kryptering – Alla delar av förbättringswebbsidan är krypterade och skyddade av övervakade brandväggar.
  • Paramount Privacy – Din personliga information delas aldrig med någon extern part, utan ditt uttryckliga samtycke.
  • Stränga föreskrifter – Förbättring regleras av SEC och FINRA och omfattas av alla finansiella bestämmelser som föreslagits av den federala regeringen.

Förbättringskontoalternativ

När du investerar genom förbättring kan du öppna alla (eller alla) av följande konton:

  • Skattepliktigt Mäklarekonto
  • Skattbart Smart Saver Account
  • Självbetalda pensionskonto (SEP-IRA)
  • Individuell pensionskonto (traditionell eller Roth)
  • Utveckla befintliga arbetsgivar-sponsrade pensionsplaner (401k, 403b, 457, etc.)

Om du överför (överlåten) externa mäklarkonton eller befintliga pensionsplaner till Betterment, kan processen initieras via din online förbättringsdashboard och avslutas inom några arbetsdagar. Du kan också kontakta Betterment och de hjälper dig med eventuella frågor eller överföringsförfrågningar.

Bättre begränsningar

Skattefunktioner – Bedringens största konkurrent (Wealthfront) har nyligen börjat erbjuda ett antal tjänster som ännu inte är tillgängliga på Betterment, inklusive en rad avancerade skatteförlustfunktioner. Förbättring svarade genom att tillhandahålla skattekoordinerade portföljer (diskuterades tidigare i granskningen), men Wealthfront behåller fortfarande kanten för skattepliktiga konton.

Kostnad för service – Förbättringsavgifterna är konkurrenskraftiga, och enligt min mening innehåller de inkluderade funktionerna mer än rätten till 0,25% årsavgift. Men om du är ivriga att hantera din egen portfölj, du kan köpa ETF: er rekommenderade av Betterment (eller någon annan robo-rådgivare) gratis dock M1 Finansiering.

Smart Saver Account – förbättring s Smart Saver Account är ett lågrisk-investeringskonto bestående av obligationer (80% kortfristiga amerikanska statsobligationer, 20% kortfristiga företagsobligationer). Förbättring annonserar kontot som ett ersättare för ett traditionellt sparkonto (för att hålla kortfristiga kassaflöden), men det finns bättre alternativ tillgängliga (se min Smart Saver Review).

Investeringsanpassning – Vissa investerare kanske föredrar att investera i tillgångsklasser som inte är tillgängliga genom förbättring, till exempel fastighet. Andra investerare kan vara intresserade av att välja de enskilda värdepapperen i deras portfölj, vilket är tillåtet på M1 Finansiering.

Arbetsgivare-sponsrade planer – I kontoavsnittet ovan märker du att du måste överföra (överlåt) befintliga arbetsgivarbaserade pensionsplaner (401k, 403b, 457, etc.) för att bättre kunna hantera dessa tillgångar. Av regleringsskäl kan Betterment inte hantera arbetsgivarsponserade planer direkt. Om du fortfarande är anställd och aktivt deltar i en av dessa planer kan du dock inte inleda en övergång (till förbättring) tills du avbryter anställning, men du kan anställa Blooom att hantera dina tillgångar för $ 10 / month.

Cash Cow Slutsats

Förbättring levererar en stor investeringserfarenhet och hjälper tusentals kunder att bygga förmögenhet genom att delta i finansmarknaderna. Från det ögonblick som Betterment lanserades visste jag att de erbjöd något unikt från traditionella förmögenhetsförvaltningstjänster.

Tjänsten är inte perfekt, som jag diskuterar i avsnittet ovan, men Betterments värdeförslag har fortsatt att förbättras genom tekniska uppdateringar och det regelbundna tillägget av nya funktioner. Den nuvarande målbaserade strategin för investeringar stöds av årtionden av finansiell forskning, och vid denna tidpunkt erbjuder Betterment bättre råd än många praktiserande finansiella rådgivare (mäklare).

Den elektroniska instrumentbrädan, smartphoneapplikationen och den övergripande användarupplevelsen är förmodligen den finaste bland alla robo-rådgivare, vilket gör Betterments investeringsprocess estetiskt tilltalande och vågar jag säga, även roligt.

Om du är osäker på tjänsten, min Betterment vs Wealthfront vs M1 Finance Artikeln kan hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut.

Om du vill börja investera, erbjuder Betterment för närvarande Cash Cow Community upp till ett års gratis tjänst som en begränsad tidskampanj.

Tack för att du läste min förbättringsgranskning och var god och låt mig veta om du har ytterligare frågor i kommentarsektionen nedan.

Förbättring är den största oberoende robo-rådgivaren av goda skäl. För en platt 0,25% årsavgift kommer Betterment att skapa och hantera en diversifierad investeringsportfölj skräddarsydd för dina unika mål och riskprofil.

Funktioner8,9

Enkel användning9,6

Avgiftsstruktur9,2

Kundsupport8,8

Investeringsalternativ9,1

Diversifierade investeringsrekommendationer

Vacker design och användarupplevelse

Personlig ekonomisk rådgivning

Konkurrenskraftiga avgifter

Begränsad anpassning

Färre skatteförluster funktioner än Wealthfront

Så här tar fintech över världen – och vad kommer nästa


BI Intelligence

Digital störning påverkar alla aspekter av fintech-industrin.

Under de senaste fem åren har fintech etablerat sig som en grundläggande del av det globala finansiella tjänsterekosystemet.

Fintech startups har stigit, och fortsätter att höja, miljarder dollar årligen, driva befintliga finansiella institutioner att komma in på åtgärden. Legacy-spelare har börjat använda fintech för att förbli konkurrenskraftiga i ett snabbt utvecklande finansiellt landskap.

Så vad är nästa?

Business Insider Intelligence, Business Insiders premiumforskningstjänst, utforskar senaste innovationer inom fintechutrymmet och vad som kan komma i framtiden i vårt helt nya exklusiva bildspel, Fintechs framtid: Hur Fintech tar över världen och vad som kommer Nästa.

För att få din kopia av det här kostnadsfria bildspelet, klicka här.

Varför sparsamhet är en viktig del av personlig ekonomi


I en ny artikel i Atlanten, Joe Pinsker delade några tankar om varför många ultrarich människor inte är nöjda med sin rikedom.

Det verkar finnas två skäl.

  • För det första tenderar folk att fråga sig själva: Gör jag bättre än jag var förut? Har jag mer idag än jag gjorde igår? "Hela vägen upp i inkomstförmögenhetsspektrumet", sa en forskare till Pinsker, "i princip säger alla [they’d need] två eller tre gånger så mycket "för att vara helt lycklig. Det är den hedoniska löpbandet i aktion.
  • För det andra kan människor inte hjälpa men jämföra sig med andra. De frågar sig själva: Har jag så mycket (eller mer) än de människor jag jämför mig med? Har jag mer än andra människor i min familj? Har jag mer än mina vänner? Har jag mer än mina medarbetare? Vi mäter vår personliga framgång genom att jämföra vad vi har till vilka andra människor har. Det här är det ordspråkliga "hålla upp med Joneses".

Medan Pinskers artikel handlar om ultrarich, tror jag att dessa tendenser gäller nästan alla. Även jag.

Människor i medelklassen är lika benägna att hoppa på den hedoniska löpbandet. De är lika troliga att jämföra vad de har till vad deras vänner har. Detsamma gäller för dem som inte är välskötta. Även människor i fattigdom sugs in i jämförelsesspelet.

Faktum är att jag skulle argumentera att för de fattiga och medelklassen finns det ett tillägg. Ständigt visar statistiken att personer med lägre inkomster ser ton mer TV än folk som tjänar mer. (Även här – och många fler studier.) När du tillåter dig att underminera "andra världen" av film och TV, är du utsatt för fler idéer om hur människor ska och ska leva – även om dessa idéer är baslösa. (Det är som "The Grand Illusion" av Styx: "Låt dig inte lura av radio, tv eller tidningar. De visar dig fotografier av hur ditt liv ska vara, men det är bara andras fantasi.")

De rika jämför sig med sig själva och andra. De fattiga gör också, men de jämför också sig med fiktiva tecken på film och tv.

Bottnlinjen verkar vara att jämföra din situation med någon kommer sannolikt att leda till problem. Oavsett om du jämför dig själv, din familj, dina vänner eller människor i Hollywood-produktioner, leder det till en önskan om mer.

Men det behöver inte vara så här.

Non-Consumer Advocates

Under de senaste åren har förtidspensionsrörelsen ökat framträdande. Människor har räknat ut att de inte gör det ha att arbeta i fyrtio eller femtio år på jobb som de hatar. Om de lyckas öka klyftan mellan deras inkomster och utgifter – om de kan behålla en hög sparande – då kan de uppnå ekonomiskt oberoende vid 50 års ålder. Eller fyrtiotal. Eller trettiofem.

Att öka inkomst är en väldigt viktig del av denna ekvation, men det är inte den enda delen av pusslet. Den grundläggande ekvationen för personlig ekonomi är detta: Din rikedom är lika med vad du tjänar minus vad du spenderar. Dina utgifter spelar en avgörande roll för hur snabbt du kan bygga rikedom och / eller uppnå dina ekonomiska mål.

Om du vill spendera mindre, är det viktigt att du motstår uppmaningen att jämföra dig med andra.

Detta är en av FIRE-rörelsens största dygder. Från min erfarenhet har folket i förtidspensionsgruppen medvetet valt ut jämförelsespelet. Tack till Joe Dominguez och Vicki Robins arbete (författare till klassikerna) Dina pengar eller ditt liv), är finansiellt oberoende ofta inramat som ett liv för icke-konsumtion.

Här är några exempel citat från Dominguez och Robin:

  • "Om du bor för att ha allt, vad du har är aldrig nog."
  • "Hur du spenderar dina pengar är hur du röstar om vad som finns i världen."
  • "Amerikanerna brukade vara" medborgare ". Nu är vi "konsumenter".
  • "Konsumtion verkar vara vår favorithöga, vår nationellt sanktionerade missbruk, den all-amerikanska typen av missbruk."
  • "Frugality njuter av dygden att få bra värde för varje minut av din livsenergi och allt du har användning av."

Dominguez och Robin hjälpte till att hitta den ekonomiska oberoende rörelsen, och de grundade den som icke-konsumentförespråkare. Det hjälper också att Mr Money Mustache, som har hjälpt till att popularisera FIRE de senaste åren, är också en icke-konsumentförespråkare. Han har skrivit en hel del om ämnen som att hoppa av den hedoniska löpbandet och dygden av frugality.

Självklart vill inte alla som är intresserade av förtidspension vara sparsamma. Vissa människor vill uppnå ekonomisk inriktning för att driva liv som kostar pengar. De vill ha snygga hus och snygga bilar. De do vill ha mer än folket runt dem. Och det är bra.

De flesta av oss har emellertid insett att denna fina skit inte kommer att göra oss glada.

Notera: Medan det är bra att det inte finns något tryck att spendera i FI-kretsar, vill jag inte låtsas att det är utan konkurrens. Faktum är att det finns ett slags perversat motsatt tryck. För många människor vill delta i sparsam shaming och finansiell en-upmanship, racing för att se vem som kan spendera minst. Denna typ av bragging är lika osunn som konkurrenskraftiga utgifter och jag önskar att den skulle sluta. Men åtminstone konkurrenskraftig sparsamhet hjälper din ekonomi istället för att skada dem.

Frugalets dygd

Medan brandförflyttningens icke-konsumentkärna naturligtvis leder anhängarna till frugalitet, har frugality mycket reella ekonomiska fördelar, oavsett om du bryr dig om konsumtion.

  • Ju mindre du konsumerar desto mindre måste du tjäna för att stödja din livsstil.
  • Ju mindre du förbrukar, desto mindre bagage har du i ditt liv.
  • Ju mindre du konsumerar desto tidigare kan du gå i pension.

Precis som jag har du antagligen sett denna matte en miljon gånger. Men jag hoppas att du, som jag, aldrig tröttnar på sin skönhet.

Låt oss säga att du har ett genomsnittligt jobb. Kanske är du en låda säljare (eller försäljare). Du tjänar $ 50 000 per år och säljer korrugerad förpackning till industrikunder i din hemstad. Om du tjänar $ 50 000 per år och du spenderar $ 50 000 per år, har du ingen "marginal". Om något går fel – blir du sjuk, du förlorar ditt jobb – du har inget annat val än att skära ned eftersom dina levnadsutgifter är samma som din inkomst.

Om du å andra sidan bara spenderar 25 000 dollar per år, har du en buffert. Om du lider av en katastrofal lådskada som förhindrar att du arbetar i sex månader, kommer du bättre att klara av krisen. Om du förlorar ditt jobb behöver du bara hitta ett jobb som betalar 25 000 dollar istället för ett jobb som betalar 50 000 USD. Genom att spendera mindre ger du dig fler alternativ för arbete.

Ju mindre du konsumerar desto mindre måste du tjäna för att stödja din nuvarande livsstil. Och Ju mindre du konsumerar desto tidigare kan du gå i pension i framtiden.

Genom att behålla en ambitiös besparingsgrad på 50 eller till och med 70 procent i tjugotalet och trettiotalet kan du gå i pension när du är 40 år i stället för 65 år. Det ger dig fyrtio års frihet att göra vad du vill ha med livet i stället för femton.

Denna tabell visar effekten av vinstmarginalen, maktens sparsamhet:

[The Power of Profit Margin]

Spenderar mindre märken Allt finansiella mål lättare att uppnå. Som Dave skrev i sin gästpost tidigare i veckan, köper frugalitet disciplin – och disciplin är lika med frihet.

Att avstå från vissa "standard" val betyder nu att du inte behöver leda ett misslyckande när du är äldre. När du väljer att spendera mindre, förstärker du inte bara din botten. Du får också den tid och frihet som skulle ha krävts för att tjäna pengar. Sparsamhet är inte deprivation. Dess rikedom.

(Det här påminner mig om Dave Ramseys berömda citat: "Om du kommer att leva som ingen annan, kan du senare leva som ingen annan.")

Frugality and Me

Så, varför skriver jag om detta? Varför har jag tänkt så mycket om frugality på sistone? När allt kommer omkring är jag knappast en affischkille för sparsamhet. Jag är naturligtvis en spenderare. Detta är ett känt problem och har varit hela mitt liv.

Med detta sagt strävar jag efter att vara otrevlig. Jag beundrar sparsamma människor. Eftersom frugalitet är ett kärnvärde av förtidspensionsrörelsen, och eftersom jag spenderar mycket av min tid med FIRE-publiken tenderar deras lutning mot frugalitet att fungera som en broms på mina egna utgifter. Det här är en bra sak. Och eftersom många av mina kollegor är icke-konsumentförespråkare, tycker jag att jag tänker på sura alternativ (även om jag inte alltid följer med dem).

I år har jag särskilt fokuserat på att spendera mindre. Efter att ha skrivit om mina planer för 2019 tidigare i månaden har jag gjort mitt bästa för att komma tillbaka till grunderna. Här är några exempel:

  • Kim och jag försöker aktivt att spendera mindre på mat. Hittills lyckas vi. (Mindre seger: Vi båda ville äta ute i vår favoritbar i förra veckan. I stället plockade hon upp en $ 5 frusen pizza på väg hem från jobbet. Det räddade förmodligen oss fyrtio dollar!)
  • Båda våra bilar börjar visa sin ålder. Kims 1997 Honda Accord har aldrig haft några större problem, men har för närvarande många olika mekaniska problem. Min 2004 Mini Cooper har haft två större reparationer de senaste två åren. Just nu läcker soltaket, vilket inte är bra under en regnig Oregon vinter. Vi har pratat om att köpa ett nytt fordon. (Och vi kan fortfarande.) För närvarande köpte jag emellertid en 1993 Toyota-pickup för $ 1900. Vi har blivit ett hus med tre bilar, men de tre bilarna har en medelålder på 21 år och ett medelvärde på $ 1500.
  • Efter att ha spenderat så mycket på hemreparationer under våra första arton månader i detta hus har vi dyktat djupt i DIY-läget. Denna månad har Kim målat sovrummen. Jag reparerar staket och kranar. Det finns fortfarande mycket som behöver göras här, men vi ska ta vår tid och lära oss hur vi gör mycket av det själv.
  • Vi är båda i form och vi vet det. Våra gymkontrakt har lite tid kvar på dem, så vi ska fortsätta ett tag. Under tiden har vi börjat sätta upp oss för framgång här hemma. Vi ordnade familjerummet så att det var yoga-vänligt. Jag inrätta en inomhuscykel tränare så att jag inte har någon ursäkt för att inte tränga trettio minuter per dag. Vi har båda beslutat att minska vårt alkoholintag.
  • Vi har slutat tänka "nya" och började tänka "används". Två gånger den här månaden har jag handlat på lokala sparsamhetsbutiker istället för att gå till Amazon. Jag har nyligen handlat några konsertbiljetter till min ex-fru för min gamla Nintendo Wii. Vi har givit våra begagnade kläder och rätter till vänner. Istället för att träffa vänner i restauranger till middag planerar vi att träffas i varandras hem. (Hur gammaldags!)

Frugalitet kan inte vara en naturlig sak för mig men jag kan göra det. Dessutom är det roligt. Det är roligt för mig att utmana mig själv, för att titta på hur och varför jag engagerar mig i konsumentbeteende – då att tänka på hur jag kan "välja bort".

Som jag nämnde i början av den här artikeln jämnar sig ultraliten sig själva mot andra (och till deras tidigare själv). Jag är lika skyldig som någon annan. Jag vill alltid ha mer. Ingenting är någonsin nog för mig. Jag är inte säker på varför det här är fallet men det är. Det är en verklighet som jag måste ta itu med.

Det är på grund av detta ständiga begär att det är så viktigt för mig att spendera tid med mina vänner i förtidspensionären. De tillämpar peer pressure, men det är positiv grupptryck. Jag ser de sparsamma val de gör och jag vill göra liknande val. Jag hör hur de klarar av med mindre och jag vill fortsätta med mindre.

"När du tar dina ögon av det falska priset (av fler, bättre och olika saker) sätter du dem på de verkliga priserna: vänner, familj, delning, omtänksamhet, lärande, möteutmaningar, intimitet, vila och att vara närvarande, ansluten och respekterad. Med andra ord, de bästa sakerna i livet som är gratis. "- Joe Dominguez och Vicki Robin, Dina pengar eller ditt liv

Författare: J.D. Roth

År 2006 grundade J.D. Get Rich Slowly att dokumentera hans strävan att komma ur skulden. Med tiden lärde han sig hur man sparar och hur man investerar. Idag lyckades han nå förtidspension! Han vill hjälpa dig att behärska dina pengar – och ditt liv. Inga bedrägerier. Inga gimmicks. Bara smarta pengar råd för att hjälpa dig att nå dina mål.

Hur man sänker skatter när du arbetar hemifrån


I slutet av 2017 var lagen om beskattning och jobb undertecknad. Det gjorde massor av högprofilerade förändringar, till exempel att sänka bolagsskattesatsen och öka standardavdraget för enskilda personer.

I det här avsnittet täcker jag en av de mindre kända ändringarna i skattelagstiftningen att varje amerikan som arbetar hemifrån borde känna till. Från och med skatteåret 2018 kan färre skattebetalare göra anspråk på hushållets avdrag. Jag ska granska grunderna för denna skatteavdrag och förklara vem som fortfarande är berättigad att anspråk på det.

Hur skattereformen ändrade hemkontorsskattenedsättning

Före skattereformen var hushållets avdrag tillgängligt för alla som behöll ett särskilt utrymme i sitt hem som användes uteslutande och uteslutande för affärsändamål. Majoriteten av dem som hävdar avdraget var egenföretagare som drev egna företag.

Avdraget var emellertid också tillgängligt för dem som arbetade för en arbetsgivare, i vissa situationer. Anställda behövde uppfylla ytterligare krav som egenföretagare inte gjorde, inklusive att arbetet du gjorde hemma måste vara för din arbetsgivares bekvämlighet istället för att bara vara en förmån eller till hjälp för dig att göra ditt jobb.

Den dåliga nyheten är att skattereformen eliminerade hushållets avdrag för anställda, eftersom det tog bort möjligheten att hävda diverse specificerade avdrag.

Den dåliga nyheten är att skattereformen eliminerade hushållets avdrag för anställda eftersom det tog bort möjligheten att göra anspråk på diverse specificerade avdrag. Arbetstagare brukade inkludera hushållsavdrag i denna kategori på Schema A, som gjorde att du kunde dra av ett belopp som översteg 2% av din justerade bruttoinkomst.

Om du till exempel har tjänat 100 000 dollar och haft 5 000 USD i obetalda jobbkostnader, kan du dra av $ 3000 (beloppet över 2% av inkomsten). Om du betalat en genomsnittlig skattesats på 20%, skulle detta avdrag ha sparat dig $ 600 i skatter.

Medan det är sant att standardavdraget under skattereformen nästan har fördubblats till $ 12 000 för singlar och $ 24 000 för joint filers, om du är en anställd som betalar en betydande mängd arbetsrelaterade utgifter ur fickan, kanske du inte kommer framåt. Överväg att fråga ditt företag för sätt att kompensera de kostnader du betalar för att lyckas i ditt jobb, speciellt om du underhåller ett hemkontor för deras bekvämlighet.

Så, takeaway för anställda är att om du jobbar hemifrån, får du inte längre hävda ett hushållsavdrag som börjar med taxeringsåret 2018. Om du har blivit van vid att skriva ut en rad utgifter i samband med ditt jobb, är de inte längre tillåtna.

Vem är berättigad till hemkontorsskattenedsättning

Den goda nyheten är att om du är egenföretagare är du berättigad till skatteavdrag för hemmakontoret. Om du är frilansare, gör kontraktsarbete eller kör ett litet företag kan du fortfarande göra anspråk på avdrag med Schema C, Vinst eller förlust från företag, precis som före skattereformen.

Hushållets avdrag är tillgängligt för egenföretagare om ditt företag är heltid, deltid eller om du hyr eller äger ditt hem. Du kan hävda det oavsett om du bor och arbetar i ett enfamiljshus, lägenhet, lägenhet, co-op, husbil eller till och med en båt ombord. Du behöver inte ha ett företagslicens eller skatte-ID-nummer för att kräva giltiga avdrag.

Här är de två grundläggande kraven du och ditt kontor måste mötas för att vara berättigade till avdrag:

sidor

Amazon: Vera Wang Embrace Body Mist Endast $ 2.55 Levereras



Huvud på över till Amazon där du kan scorera denna Vera Wang omfamna 8oz Body Mist i Grönt te och Pear Blossom för endast $ 2,55 levereras när du väljer att prenumerera och spara. Kolla in den här affären här!

Amazon: Vera Wang Embrace Body Mist Only $ 2.55 Skickas är ett inlägg från Pocket Your Dollars.